名为电商实为贷超 小黑鱼会员遭多重收割

名为电商实为贷超 小黑鱼会员遭多重收割

趣谈公社周更

电商和金融的融合可以从两个方向来看。

电商巨头切入金融业务，依靠自身流量和品牌背书做金融，虽然金融业务体量飙升，但仍无法撼动电商主营业务地位，如蚂蚁金服，京东金融。

金融科技平台的自建商城，则是为了解决放款要基于消费场景的问题。

但有更讨巧的平台，集合电商的线上产品，以会员制为名，给予一定程度的折扣让利，然后实际聚焦的是贷款超市的导流业务。

电商业务诚意不足 旗下网贷平台被清退

小黑鱼走捷径之路从未停止。

但现在做电商未免太容易了一些，成立于2018年的小黑鱼，主打会员制，宣称有百万会员。

公开信息显示，2017年底，原途牛旅游网联合创始人兼总裁严海锋创办了小黑鱼科技。今年4月，小黑鱼黑金会员上线，目前价格为半年199元，一年299元，五年999元。

小黑鱼实行会员制，黑金会员的权益包括：8折充话费、5折看电影、订火车票最高减10元、订机票减30元、订酒店最高返现8%、投资有8.8%的加息券等。

部分旅游产品的供应商为途牛，或小黑鱼旗下的旅游公司外，其他电商产品来自与多家电商平台的合作产品。

小黑鱼的运营模式为，以会员身份可在平台享受商城购物、旅行生活、金融服务等多重权益。

但对比电商会员的业务模式在业内没有激起半点水花的是，小黑鱼的贷款超市做的风生水起。百度搜索“小黑鱼”，出现的几乎都是“小黑鱼下款”等相关内容。据社长了解，小黑鱼会员的一大主要功能就是，注册成为会员后才有资格进行借款。

某种程度上来看，创始人出身会影响企业的战略方向，虽然小黑鱼公开的宣传内容中，多次强调打通线上线下消费场景的重要性，但仍难掩小黑鱼本质是金融平台。

公开信息显示，小黑鱼创始人严海锋为金融出身，此前在途牛主导途牛的金融业务。

此外，在严海锋发布的朋友圈信息也显示小黑鱼属于为科技金融行业。

严海锋：“第一次跟haiming、老潘创业做育儿网(婴童行业);第二次跟老于一起创业做途牛(旅游行业);现在第三次创业做小黑鱼(科技金融)，对途牛伙伴表示真挚感谢和祝福。”

虽然成立时间不到两年，但小黑鱼在金融领域探索颇多。

公开信息显示，小黑鱼投资设立深圳海星商业保理有限公司。

小黑鱼的控股股东南京铁帆网络科技有限公司，投资杭州聚源金融信息服务有限公司，后者为网贷平台大账户的运营方。

投资板块除了银行理财产品外，小黑鱼兜售的理财产品小鱼宝由P2P网贷平台“大账户”提供，期待年回报率为6%~9%，但目前该平台已被清退。

超利贷导流 投诉激增

目前，在聚投诉平台上，小黑鱼放高利贷已不是最热话题，与之相对贷超导流超利贷成为关注焦点。

以“橄榄优借”为例，借款3000元到手2100，6天还款2100，即是日利率5%，年化近2000%，是支付宝借款366.7倍。

投诉信息显示，申先生在2019年6月30日投诉小黑鱼平台推荐下载申请的小饭票属于国家严打高利贷。借款1400元，16天分两期还清，每期需要还999元，还清需要1998元，利息高达598元。该平台放款跟还款都由畅捷支付提供，故一起投诉该支付平台协助国家严打的违法高利贷。要求给予到账金额还款，结清销账该欠款订单。

赵女士在2019年7月1日投诉黑鱼旗下熊猫钱包伙同快钱支付公司非法高利贷高额砍头息，“一开始我以为30天的，没想到是七天的，由于资金周转，我还借款了两次，这次实在还不上了，昨天跟熊猫钱包客服协商，我借款3000到账2100，六天后还3000，他跟我协商只能减免200，让我还2800，六天利息就700”。

聚投诉数据显示，目前小黑鱼科技投诉量1780件，解决量581件，解决率32.64%。显然，这两位网友的经历只是小黑鱼不退款的冰山一角。

小黑鱼为现金贷导流从未停过。

其中比较热门的“你我贷”已有近百万用户申请，额度范围为3千元-6万元，放款时长5分钟，期限为12个月，利率每月为0.6%，合约年化7.2%。

社长翻阅聚投诉页面，发现小黑鱼的贷款超市导流到“佩奇钱包”“新意花”“同程借钱”“万利宝”“月光侠分期”“新橙优品”“救急钱包”“小花王分期”“心意花”等30余款网贷平台，既有头部平台，也有腰部平台。

据了解小黑鱼在这中间收提成。此前有媒体报道称，与合作方分成中，小黑鱼通常按CPS模式收费，也就是按照销售成功收取佣金。

借款前先买199元会员 强制搭售保险

有未被证实的爆料信息显示，小黑鱼挂钩信用分，更爱“低分者”。对方表示，“信用分低于550分的用户在小黑鱼上也可以获得借款，但是具体是哪类平台给予放款就不清楚了。”

对方进一步表示，小黑鱼通过支付宝注册，看到正规用户(芝麻信用分数高于600分)进入到正常市场，相反，没有芝麻信用分的人(550分甚至以下)的人群视之如“珍宝”。这类人群正是“现金贷市场”的好韭菜。

事实上，在小黑鱼的APP中可以看到，借款产品显示“免审核，0门槛，人人都能借到钱”等推荐语。

此外，在小黑鱼平台上进行借款，需要先注册会员。

公开报道提到，“下载APP显示是有可用额度以及可以取现的额度，但点开之后需要开通会员才可以借款，这不是诱导借款人开通会员吗。”闻先生使用小黑鱼借款时发现，需要强制购买199元的会员，他认为这属于严重诱导行为。

“强制买199的会员费，然后下款强制买498元的人身意外险，借6000元分三期实际下款5500元，实际还款金额是6695元，年利率高达46%左右。”刘先生在聚投诉上如是说道。

事实上，有业内人士认为，借款人是否是注册会员，对于借款人的信用评价营销较小，很难说支付了199元会员费，注册成为会员后，借款人的信用等级就高了，平台就可以放心的放款了。

对于放款之前先支付会费，注册会员或购买增信服务后才能成功下款的情况，虽然目前没有明确的监管要求该行为违规，但可以参考的是，中国银保监会对银行业金融机构信贷业务，提出的“七不准”与服务收费“四公开”的有关规定，规定中明确要求，“不准以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用”。“不准浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率”。“不准借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。

继借贷宝、紫马财行之后，小黑鱼究竟能游多远?